핀테크 전문가가 아니고, 투자자 입장에서 공부한 내용입니다. 결제산업 관련된 기초적인 내용을 정리했으나 전문가가 아니라 틀린 부분이 있을 수 있습니다. 카드를 쓰고만 다니고, 그 뒤에서는 무슨 일이 일어나는지 고민해 본 적이 없으니 이해하기가 까다롭네요
4당사자 구조에서는 카드 결제가 일어나면 아래와 같은 순서로 정보와 자금이 전달된다: (1) 결제가 승인되는 Authorization (2) 거래금액을 확정되는 Clearing (3) 자금의 송금이 일어나는 Settlement 의 세 단계이다.
(1) Authorization:
Authorization은 거래의 승인이다. ①카드 소유자가 상인에게 카드를 제시하면 ② 상인측 은행인 Acquirer가 네트워크사 (Mastercard, Visa)에게 정보 확인을 요청한다 ③ 네트워크사는 결제 카드가 정상적인지, 이상거래는 아닌지 확인한 뒤 발급사에게 결제 정보를 전달한다. ④ 카드 발급사(카드 보유자의 은행)는 고객이 충분한 한도가 있는지, 이상거래는 아닌지 확인한 뒤 이를 승인한다 ⑤ 네트워크사는 승인된 정보를 매입사에 전달하고 ⑥ 매입사는 상인에게 거래 승인을 통보한다 ⑦ 거래가 완료된다. 다만 아직까지 자금이 이동되지는 않았다!
(2) Clearing:
Clearing 단계에서는 거래 금액이 확정되나 아직도 대금이 이동되지는 않는다. ① 매입사는 고객의 결제 정보를 네트워크사에 통보하고 ② 네트워크사는 결제 정보를 일괄적으로 정리해 카드 발급사들에게 전송한다. ③ 결제 정보를 받은 은행은 Cardholder 계좌에 Authorization Hold를 걸어두었던 금액을 차감한다.
(3) Settlement:
Settlement 단계에서는 드디어 대금이 이동한다. Visa, Mastercard 와 같은 네트워크사들이 은행간 정산해야 할 대금의 총액을 계산하여 각 은행들에게 통보한다. 여기서 매입사와 발급사간 대금이 이동하게 되며, 상인은 거래대금을 지급받게 된다. 이 과정은 약 1~4거래일 정도가 소요된다. 신용카드라면 발급사가 먼저 대금을 지급하고, 고객은 정해진 결제일에 카드사에 대금을 납부한다.
페이먼트 산업 기초 (2): 카드 수수료의 종류
페이먼트 산업 기초 (1): 카드 결제하면 일어나는 일 핀테크 전문가가 아니고, 투자자 입장에서 공부한 내용입니다. 결제산업 관련된 기초적인 내용을 정리했으나 전문가가 아니라 틀린 부분이
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